Финансовая грамотность. Что такое мисселинг?
«Ветеран Башкортостана» и Национальный банк по РБ продолжают совместный проект по финансовой грамотности.
Пенсионерка из Уфы Люция Сарваровна пришла в банк, чтобы продлить действие своего вклада. Менеджер предложил вложить деньги под более выгодный процент. Женщина согласилась. О том, что это был не вклад, Люция Сарваровна узнала через несколько месяцев, когда ей неожиданно потребовалось снять деньги. Выяснилось, что она по совету менеджера вместо традиционного депозита оформила инвестиционное страхование жизни. И досрочно расторгнуть договор надо не в банке, а в страховой компании. К тому вернуть можно не всю сумму…
Эта история – яркий пример мисселинга. Мисселинг (от английского miss – промах и selling – продажа) – это когда вас намеренно вводят в заблуждение и продают не тот продукт, за которым вы обратились, не сообщая о его важных особенностях.
С января по июль 2022 года жители Башкортостана направили в Банк России 33 такие жалобы. Их доля в общем массиве жалоб граждан республики на финансовые компании не превышает 2%. Казалось бы, не много – но только не тогда, когда речь идет о вас и ваших близких! Поэтому разбираемся, как избежать неприятных сюрпризов.
Столкнуться с мисселингом можно в финансовой организации: в страховой компании, у брокера, в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Но практика показывает, что чаще всего — в банках. Как правило, менеджеры оформляют другие продукты под видом вкладов. Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, НПФ и других финорганизаций. Они продают их продукты и получают за это вознаграждение. Под видом вкладов вам могут предложить, в частности:
— полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни;
— паи ПИФов;
— инвестиции в ценные бумаги;
— договоры негосударственного пенсионного обеспечения.
Все они действительно могут быть более выгодными, чем депозит. Но и рисков больше: доход не гарантирован, а вложения не застрахованы государством, как банковские вклады.
Если вы готовы к рискнуть, можете попробовать разные инструменты, только сначала внимательно изучите все их особенности. Если же нет — не соглашайтесь на такие предложения вместо вклада.
Обязательно внимательно прочитайте договор перед тем, как его подписать. Причем необязательно в офисе — возьмите копию домой и внимательно изучите, при необходимости посоветуйтесь со знающими людьми.
Особое внимание стоит уделить следующим вопросам:
— С кем именно вы заключаете договор: с самим банком или с другой организацией?
— Попадают ли ваши инвестиции под систему страхования вкладов?
— Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую?
— Будут ли вычитать какие-то комиссии?
— На какой срок вы заключаете договор и что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше?
Если что-то остается неясным, не стесняйтесь уточнить информацию у менеджера.
Формально мисселинг не является прямым нарушением закона – его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно. Но часто люди подписывают их не глядя, на слово поверив продавцу. А ведь если человек поставил свою подпись под договором, значит, он изучил все условия и принимает их. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение. Поэтому самый главный совет — всегда внимательно изучайте договор и приложения к нему.
Банк России и участники финансового рынка борются с мисселингом. Например, Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни.
При заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую памятку, где в простой форме отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом и эти вложения не защищены государством, что доход предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес.
Если вам навязали покупку страховки или вы просто поняли, что она не нужна, можно отказаться от полиса и вернуть свои деньги. Главное — успеть это сделать в период охлаждения. В разных случаях он длится от 14 до 30 дней с момента оформления.
Если вы считаете, что столкнулись с мисселингом и во всех других случаях нарушения ваших прав, обращайтесь в Банк России – через интернет-приемную https://www.cbr.ru/Reception/ или по бесплатному телефону горячей линии 8 800 300-30-00 и 300 с мобильных телефонов.
Можно также обращаться к финансовому омбудсмену. Он бесплатно разбирает денежные споры граждан с финансовыми организациями до суда. При этом компании обязаны выполнять его решения, как и судебные.
