Финансовая грамотность. Какие схемы используют мошенники в эпоху санкций?

«Ветеран Башкортостана» и Национальный банк по РБ  продолжают совместный проект «Финансовая грамотность».

Злоумышленники живо приспосабливаются к обстоятельствам – используя ажиотаж вокруг громких событий в стране и мире, они ловко придумывают новые хитроумные аферы. Например, во время пандемии выманивали у людей персональные данные якобы для выплат тем, кто переболел коронавирусом. Теперь, когда на нашу страну обрушились невиданные санкции, мошенники используют и эту ситуацию в своих преступных целях.

Особых счетов не существует!

– Когда вводились первые санкции, аферисты активно использовали тему отключения российских банков от международной системы межбанковских сообщений SWIFT (СВИФТ), – рассказывает заместитель начальника отдела безопасности Отделения-Национального банка по Республике Башкортостан Банка России Наиль Габидуллин. – Они убедительно доказывали потенциальным жертвам, что из-за этого россияне потеряют все деньги на своих счетах, и убеждали перевести средства на специальный «безопасный счет» – якобы для того, чтобы спасти сбережения. На самом деле никаких особых защищенных счетов не существует. Если клиент банка доверится мошенникам и выполнит их инструкции, то его деньги просто уйдут преступникам.

Что говорят мошенники, чтобы выманить деньги?

«Вашу карту заблокируют!» Аферисты могут внушать, что из-за отключения банков от SWIFT перестанут работать банковские карты и люди потеряют доступ к своим средствам. Но блокировки карты, по их словам, можно избежать – стоит только внести ее данные в особый список. Доверчивые граждане называют реквизиты карт, включая три цифры с оборота, а аферисты, получив секретную информацию, обнуляют карточные счета и забирают деньги.

«В банке не хватает наличных». В условиях санкций мошенники звонят людям под видом сотрудников банка и сообщают о дефиците наличности, в том числе валюты. Под этим предлогом они настойчиво предлагают перевести деньги с карты или банковского счета на некий «специальный счет», с которого позже человек якобы сможет без проблем снять средства. Для открытия такого «специального счета» злоумышленники запрашивают у гражданина финансовые данные – номер карты, включая трехзначный код на обороте, а также подтверждающий смс-код от банка. Дальше, как говорится, дело техники: они переводят деньги на сторонние счета.

«А как будете платить за границей?»  Случается, что злоумышленники звонят гражданам и предлагают оформить карты международных платежных систем Visa и MasterCard, по которым якобы можно будет расплачиваться за рубежом. Мошенники за определенную плату предлагают открыть счет в иностранном банке и оформить виртуальную карту.

–  Настоятельно рекомендуем гражданам не раскрывать никому личные и финансовые данные, – напоминает Наиль Габидуллин. – Сотрудники банков, правоохранительных органов или иных ведомств никогда не требуют по телефону предоставления личных данных и банковских реквизитов, информацию по счетам и картам или смс-коды от банка. Они также не просят перевести деньги.

«Остапы Бендеры» в интернете

Новые хитроумные «Остапы Бендеры» придумывают разные способы выманить у деньги у граждан, поддавшихся панике из-за санкций и напряженной обстановки. Активно используют информационную повестку основатели финансовых пирамид. То и дело раздаются призывы: «Спасите свои деньги – вложите их в иностранные проекты!» Такие предложения появлялись и раньше, но сейчас аферисты привязывают их к санкционной истории, подчеркивая, что речь идет о проектах, счетах либо ценных бумагах государств, которые к санкциям не присоединились.

Из-за санкций появились ограничения, связанные с международными расчетами. Мошенники и это оборачивают в свою пользу – убеждают переводить деньги на личный счет посредника-физлица по номеру телефона.

Очередной толчок получили схемы, основанные на переводах с помощью криптовалюты или вложений в якобы цифровые инструменты.

В марте Роскомнадзор заблокировал в нашей стране популярные социальные сети Фейсбук и Инстаграм из-за призывов к насилию в отношении россиян. В повседневный лексикон активных интернет-пользователей вошла аббревиатура VPN – это название технологии, которая позволяет обходить блокировку. Конечно, в это «окно» тут же полезли и аферисты.

Дело в том, что, когда когда Роскомнадзор – по инициативе Банка России или других уполномоченных ведомств – блокирует сайт нелегальной организации или финансовой пирамиды, он может ограничить доступ к нему только в российском интернет-пространстве. А если человек использует VPN, он не видит, что ресурс заблокирован – сайт для него открыт. Мошенники в телефонном разговоре убеждают заходить к ним на сайт только через VPN, доказывая, что это требуется для безопасного соединения с сервисами.

Если вы, используя VPN, зашли на сайт финансовой организации, не поленитесь, проверьте на сайте Банка России, есть ли у нее лицензия, не внесена ли она в «предупредительный список».

Из-за санкций мобильные приложения некоторых крупных банков исчезли из официальных магазинов приложений. Этим мгновенно воспользовались мошенники. Они начали разрабатывать фейковые приложения, которые выглядят как настоящие мобильные банки, но на самом деле помогают аферистам получить доступ к персональным данным и деньгам человека.

Преступники распространяют свои приложения самыми разными способами. Иногда они размещают их в официальных магазинах, которые не всегда успевают вовремя отследить фальшивки. Но чаще продвигают в альтернативных магазинах приложений и на разных сайтах. Ссылки для скачивания распространяют через соцсети, мессенджеры или по электронной почте. На сайтах объявлений уже встречаются предложения купить смартфоны с приложениями банков, пострадавших из-за санкций, которые тоже могут оказаться мошенническими.

Если человек загрузит поддельное приложение и введет свои данные, аферисты получат доступ к его настоящему онлайн- или мобильному банку. Это приложение также может оказаться вирусом, с помощью которого преступники взломают и другие мобильные банки пользователя. В результате мошенники могут украсть все деньги со счетов, а также взять кредиты на имя ничего не подозревающего клиента. Человек не только потеряет сбережения, но и останется в долгах.

Возвратит ли банк деньги? Нет, в таких ситуациях банки не возвращают украденные деньги и не аннулируют кредитные договоры. Ведь клиент сам установил поддельное приложение и открыл мошенникам доступ к своему личному кабинету.

Что делать, если банковское приложение банка пропало из официального магазина? Когда официальная программа уже установлена, не надо ничего удалять – просто продолжайте ею пользоваться. Основные функции приложения будут работать. Ограничения действуют только на международные переводы, так как банк попал под санкции.

Если у вас нет приложения или оно перестало работать из-за технического сбоя, используйте вместо него онлайн-банк. В браузере введите официальный сайт банка и зайдите в свой личный кабинет. Главное — внимательно проверяйте адрес банка, чтобы не угодить на поддельную страницу. Некоторые банки предлагают скачать приложение напрямую со своего официального сайта.

Можно ли скачивать приложения банков с неизвестных сайтов? Нет, никогда не скачивайте программы с неизвестных сайтов, из неофициальных магазинов приложений или переходя по ссылкам, которые вам прислали незнакомцы. Более того, если вы купили смартфон или планшет с рук, не пользуйтесь уже установленными приложениями — они могут оказаться поддельными.

Аферистам объявили войну

Банк России планомерно борется с мошенническими схемами. Отметим ключевые моменты.

 Блокировка сайтов мошенников. «С 1 декабря 2021 года Банк России получил право обращаться в прокуратуру для внесудебной блокировки мошеннических сайтов, – информирует Наиль Габидуллин. – В результате доступ к мошенническим сайтам ограничивается буквально за два-три дня, то время как раньше процедура могла занимать месяцы. А чем меньше существует мошеннический проект, тем меньше граждан понесут финансовые потери. Также этот закон дает Банку России право обращаться в суд с заявлением об ограничении доступа к ресурсам, распространяющим вредоносное программное обеспечение.  Норма распространяется в том числе на мошеннические сайты в иностранных доменных зонах (COM, NET, UK и др.)».

Внедрение механизма возврата похищенных средств и двухдневного периода охлаждения. Сегодня банки не обязаны возвращать деньги, если человек добровольно сделал перевод. Для защиты обманутых граждан Банк России планирует внедрить механизм возврата. Суть в том, что номера счетов, телефонов и IP-адреса злоумышленников попадают в специальную базу и передаются банкам. И если банк не учтет эту информацию и осуществит перевод, он будет обязан вернуть клиенту похищенные средства. Также предлагается установить двухдневный «период охлаждения»: у человека будет время обдумать свои действия, а у банка возникнет обязанность приостановить перевод денег.

Запрет на бесконтрольное привлечение инвестиций.  Рассматривается законодательная инициатива о запрете любым организациям, не поднадзорным Банку России, привлекать денежные средства под предлогом инвестиционной деятельности. Это станет сигналом: если контора, у которой нет лицензии Банка России, рекламирует инвестиции, она априори работает незаконно. Связываться с ней не надо.

Пока недобросовестные дельцы пользуются отсутствием таких ограничений – например, работая в форме потребительского кооператива, они привлекают средства граждан, заманивая высокими процентами. Формально закон они не нарушают, но у людей есть все шансы остаться без средств.

Публикация списка компаний с признаками нелегальной деятельности. С июня 2021 года на сайте Банка России публикуется список компаний с признаками нелегальной деятельности. На момент публикации (01.07.2022 года) в нем указано 39 компаний, зарегистрированных на территории Башкортостана. Но на самом деле их еще больше, так как некоторые имеют филиалы в других регионах, а для интернет-проектов адрес и вовсе не имеет значения. Банк России рекомендует, принимая решения, сверяться с этим списком.

Как выявить мошенника?

Вы должны быть во всеоружии и знать признаки, по которым можно вычислить злоумышленников.

 Выходят на вас сами. Вам звонит незнакомец, присылает СМС-сообщение, электронное письмо или ссылку в мессенджере. Кем бы он ни представился – сотрудником банка, полиции, магазина – насторожитесь. Раз он стал инициатором контакта, ему что-то от вас нужно.

Быстро проверить, тот ли он, за кого себя выдает, не получится. Номер, который высвечивается при входящем вызове, можно подменить, аккаунты или сайты – подделать. Будьте бдительны, никому не верьте на слово.

 Говорят о деньгах.  Схемы обмана всегда связаны с финансами: вам предлагают перевести все деньги на «безопасный счет», оплатить «страховку для получения кредита» или «очень выгодно» инвестировать сбережения (на самом деле отнести их в финансовую пирамиду).

 Просят сообщить данные. Если ворам нужны ключи от квартиры, то аферистам – «ключ» к деньгам на ваших счетах. Это могут быть конфиденциальные данные вашей карты, включая срок действия и три цифры с ее обратной стороны. Либо логины и пароли к личному кабинету на сайте банка или мобильному приложению. И почти всегда – коды из банковских уведомлений.

Помните: сотрудник банка никогда не спросит секретные реквизиты карты, ПИН-коды и пароли.

Когда банк замечает сомнительный платеж или перевод с вашего счета, с вами связываются лишь для того, чтобы подтвердить или отклонить операцию. Конфиденциальные данные для этого не требуются. Если интересуются ими – будьте уверены, звонят не из банка. Вас точно пытаются обмануть.

 Выводят из равновесия. Мошенники стремятся вызвать сильные эмоции – напугать или обрадовать. Так они сбивают с толку и притупляют бдительность потенциальной жертвы. Например, сообщают: «Ваш онлайн-банк взломали!», чтобы вы от растерянности выполнили любые просьбы и выдали любую информацию, лишь бы спасти деньги. Либо, наоборот, огорошивают новостью о внезапном выигрыше в лотерею или обещают быстрое обогащение. Взамен вы должны будете «лишь оплатить небольшой взнос», а для этого — ввести данные банковской карты на сайте. Мошенники создают фишинговые (фальшивые) страницы, с помощью которых воруют данные карт и получают доступ к счетам доверчивых пользователей.

Всегда сохраняйте здоровый скептицизм и не торопитесь следовать чужим инструкциям, как бы ни были взволнованы.

Оказывают давление. Мошенники всегда торопят, чтобы не дать вам времени обдумать ситуацию. Вас принуждают к чему-то, ставят условия: «Сейчас – или будет поздно».

Ситуация, в которой вам не дают права выбора и заставляют немедленно действовать, подозрительна. Если чувствуете дискомфорт, сразу прекращайте общение. Чем дольше вы разговариваете с мошенником, тем сильнее он будет на вас давить. Помните, что на все ваши расспросы у обманщиков есть заготовленные ответы.

Если у вас возникли сомнения, все ли в порядке с вашими деньгами на счете, сразу же позвоните в свой банк по телефону, указанному на обратной стороне карты или на официальном сайте.

Держитесь подальше от пирамид

Мошенники разных мастей орудовали испокон веков. Если же говорить о новейшей истории, то о финансовых пирамидах россияне узнали в 90-е годы, когда страну заполонили, как грибы после дождя, организации вроде «МММ». Схема понятна: основатели покрывают обязательства перед инвесторами за счет денег новых вкладчиков. Финансовая пирамида – шаткая конструкция, которая рано или поздно с треском рухнет, а ее участники останутся без денег.

Признаки финансовой пирамиды:

— предлагают вложить деньги под очень высокие проценты;

— обещают гарантированный доход;

— просят активно привлекать друзей в проект.

Если срочно нужны деньги, а взять их негде, можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Но будьте осторожны: под вывеской МФО могут скрываться мошенники. Как их распознать?

Загоняют в долговую яму. По закону МФО не могут безгранично начислять проценты, штрафы и пени по микрозаймам. Даже если просрочить выплаты, ваш долг легальной МФО не может превысить размер займа более чем в 1,5 раза. Когда размер долга достигает этого предела, МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени. Мошенники же не ограничивают себя – нередко долг увеличивается в десятки раз. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа.

Выбивают долги. Закон запрещает черным кредиторам требовать возврата долгов, даже через суд. Но тем не менее они передают долги нелегальным коллекторам или сами используют угрозы, психологическое давление и даже физическое насилие.

Используют персональные данные. Нелегалы не упустят шанса воспользоваться данными вашего паспорта, банковского счета или карты, которые вы им предоставили при оформлении займа. Например, они могут оформить другие кредиты на ваше имя.

Не отдают вложенные деньги. Некоторые микрофинансовые организации имеют право не только выдавать займы, но и привлекать деньги частных лиц и компаний. Но если под МФО маскировались мошенники, с вложениями вам придется распрощаться.

Прежде чем заключить договор с микрофинансовой организацией, обязательно убедитесь, что вы имеете дело с легальной и честной компанией.

 Входит ли компания в государственный реестр? Профессиональный кредитор должен быть включен в список легальных финансовых организаций. Если компании нет в государственном реестре микрофинансовых организаций, который ведет и публикует на своем сайте Банк России, это мошенники.

Все ли в порядке с сайтом? Прежде чем зайти на сайт микрофинансовой организации, убедитесь, что он промаркирован синим кружочком с галочкой в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Если галочки нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего, это сайт нелегалов — на него лучше не заходить.

В какую саморегулируемую организацию входит МФО?  МФО обязана быть участником одной из саморегулируемых организаций (СРО). Сейчас их три: Союз «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР» и СРО «Единство».

Саморегулируемые организации устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу участников. На сайте каждой из них есть список МФО, которые в нее входят.

Если вы не можете найти МФО ни в одной из саморегулируемой организации, это тревожный знак. Возможно, ее исключили за нарушения стандартов – с такой МФО лучше не связываться.

Иногда добросовестная МФО может недолгое время отсутствовать в списке участников саморегулируемой организации, если она в этот момент переходит из одной в другую. Но на такой переход есть 90 дней. Если МФО за этот срок не вступит в СРО, ее исключат из государственного реестра.

 

Внимательно изучите документы, прежде чем их подписать

Даже если вы имеете дело с микрофинансовой организацией, которая значится в государственном реестре и состоит в саморегулируемой организации, бдительность не помешает. Своей подписью вы подтверждаете, что полностью согласны с условиями, которые предлагает компания. Не спешите подписывать бумаги, если вам ясны не все пункты.

По закону вы имеете право взять пять дней на раздумье и изучение документов. За это время условия договора для вас не могут измениться.

Особое внимание обратите на следующие детали:

Какие документы вам предлагают подписать. Если вы берете деньги в долг, это может быть только договор потребительского или ипотечного займа и договор залога. Причем микрофинансовые организации вправе выдавать займы только под залог нежилой недвижимости – получить деньги под залог квартиры не выйдет.

Важно отметить, что до конца 2022 года в качестве антикризисной меры микрофинансовым организациям и прочим кредиторам запрещено принудительно выселять должников из жилья, на которое ранее было обращено взыскание.

Ни в коем случае не подписывайте соглашения и договоры, которые разрешают продажу заложенного имущества без решения суда: договор отступного, купли-продажи или дарения. Иначе компания получит право продать вашу собственность без вашего ведома, даже если просрочка выплаты будет небольшой.

Если вы решили вложить деньги в микрофинансовую организацию, это должен быть договор займа (организация занимает у вас деньги).

Верно ли указаны реквизиты. Обязательно сверьте данные в договоре и в реестре МФО: полное и сокращенное наименования, ОГРН, ИНН, адрес. Мошенники нередко копируют сайты известных МФО и используют похожие названия, логотипы, шрифты. Сверка реквизитов в договоре позволит избежать ловушки.

Какие условия вам предлагают. Если вы собираетесь взять микрозайм, на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратных рамках должна быть указана полная стоимость займа в процентах и в рублях.

По закону максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму (до 1 года) – 1% в день. То есть максимальная переплата, например за 30 дней, составит 30%, а за 90 дней – 90%.

Если вы хотите инвестировать сбережения в микрофинансовую организацию, в договоре должна быть указана доходность инвестиций: в процентах годовых или в рублях. Также там должно быть прописано, когда вам вернут вложенную сумму и выплатят проценты.

Помните про кредитные каникулы.  Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете оплачивать кредит, вам лучше не брать новые займы, а оформить кредитные каникулы. Они позволят вам в случае сокращения дохода временно приостановить платежи по кредиту (займу) или снизить их размер. Кредитор (банк, МФО, КПК) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям закона. Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году. Получить кредитные каникулы можно по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года.

Не верьте громким обещаниям!  Насторожитесь, если в рекламе микрофинансовой организации вы видите такие броские призывы:

 «Откройте вклад под выгодный процент». Помните: открывать вклады могут только банки. Ни МФО, ни какие-либо другие финансовые организации не имеют права предлагать эту услугу. Если вы с таким столкнулись, вас пытаются обмануть.

«Инвестируйте и занимайте любые суммы». Размер займов в МФО ограничен. Человек может получить в одной организации не больше 1 млн рублей, если МФО является микрофинансовой компанией (МФК), и не больше 500 тыс. рублей, если МФО работает как микрокредитная компания (МКК); индивидуальный предприниматель или юридическое лицо — максимум 5 млн рублей.

Размер вложений в микрофинансовую организацию также ограничен. Инвестиции не могут быть ниже 1,5 млн рублей. Причем вкладывать деньги разрешено только в один вид МФО – микрофинансовые компании (МФК). Если МФО предлагает вам обойти эти ограничения, она нарушает закон.

 «Все вложения застрахованы!» Инвестиции в МФО не застрахованы государством. Если вас убеждают в обратном, это обман. Чаще всего речь идет о совсем другой страховке. МФО может застраховать свое имущество или ответственность своих руководителей – но не ваши деньги. Если компания обанкротится, скорее всего, вы не сможете полностью вернуть свои вложения.

 

Куда жаловаться на мошенников?

Случается, что человек, столкнувшись с мошенником и потеряв не слишком значительную сумму, никому об этом не говорит и никуда не обращается. Но это неправильно! Нельзя замалчивать такие случаи, ведь преступникам выгодно ваше бездействие. Чем раньше вы заявите на них в правоохранительные органы, тем быстрее их смогут вычислить.

Если вы столкнулись с мошенниками, которые выдают себя за микрофинансовые организации, сообщите об этом в Банк России. Приложите скриншоты мошеннического сайта или фотографии вывески на улице. Банк России сможет инициировать блокировку сайта, а также собрать и передать информацию о мошенниках в прокуратуру.

Если вы уже успели оформить заем или передать деньги обманщикам, обращайтесь в полицию. Перед этим соберите как можно больше документов и информации: договоры, которые вы заключили, квитанции на денежные переводы.

Если ваши права нарушают коллекторы, жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов.

Если же вы подписали договор с МФО, которая начала нарушать закон и правила, обращайтесь в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО. За недочеты МФО могут оштрафовать, а за грубые нарушения — исключить из СРО и из государственного реестра микрофинансовых организаций.

 

ВНИМАНИЕ! Если вы столкнулись с мошенничеством, сообщайте в Банк России. Номер горячей линии для звонка с мобильных – 300. Звонок бесплатный.

 

Светлана Беллендир, «Ветеран Башкортостана».

 

____________

Финансовая грамотность. Передаются ли долги по наследству? (veteranrb.ru)