Финансовая грамотность. Что такое самозапрет на кредиты?

Национальный банк по РБ и газета «Ветеран Башкортостана» реализуют проект «Финансовая грамотность».

Кибермошенники по-прежнему обманывают наших граждан. К сожалению, многие попытки оказываются успешными, счет идет на крупные суммы. Чтобы увеличить преступный «улов», злоумышленникам бывает мало собственных средств человека. Аферисты изобретают самые разные способы, чтобы оформить на свою жертву кредит и похитить еще и эти, кредитные, деньги.

Обезопасить себя от неожиданного «долга» поможет новый закон. Разобраться в нем нам поможет заместитель управляющего Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Наиль Вакилевич Габидуллин.

– Действительно, 26 февраля подписан долгожданный закон, направленный на борьбу с финансовыми мошенниками. Со следующего года каждый сможет добровольно запрещать самому себе брать кредиты или займы. Ведь не секрет, что многие граждане, поддавшись влиянию мошенников, под воздействием психологического давления «социальных инженеров», оформляют кредиты, в том числе дистанционно, прямо по телефону – и переводят эти деньги злоумышленникам.

Или же мошенники «вешают» кредит на ничего не подозревающего человека, получив доступ к его персональным данным. Например, если человек потерял паспорт. А если у гражданина установлен запрет на получение кредитов, мошенники не смогут оформить на его имя кредит даже если получат доступ к его паспортным данным, онлайн-банкингу и другим конфиденциальным сведениям.

Многие наверняка слышали понятие «самозапрет» на кредиты – о нем и идет речь.

— Как можно будет установить такой запрет?  

— Самозапрет нужно будет зафиксировать в своей кредитной истории. Для этого достаточно будет заполнить шаблонное заявление на портале «Госуслуги» или в офисе МФЦ.

Банки и микрофинансовые организации перед выдачей потребительских кредитов и займов должны будут проверять, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если он установлен, кредитор должен отказать в выдаче кредита.

— Если установить такой самозапрет, он распространится на все банки?

— Да, при этом запрет может быть разным:

— по виду кредитора – это могут быть только банки или только микрофинансовые организации или и банки, и МФО;

— по способу обращения за кредитом или займом: в офисе и дистанционно или только дистанционно.

То есть можно прописать разные нюансы.

— Ипотеку тоже можно запретить?

— В этом правиле есть исключения: под самозапрет не подпадают обеспеченные кредиты – т.е. ипотека, автокредиты, а также образовательные кредиты, предоставленные в рамках государственной поддержки.

— И сколько стоит установка самозапрета?

— Услуга бесплатная.

— А если человек запретил себе брать кредиты, но потом передумал – как ему получить кредит?

— Отменить самозапрет или изменить его параметры можно в любое время, бесплатно, неограниченное число раз. Для этого тоже нужно будет подать заявление на Госуслугах или в МФЦ. Но стоит иметь в виду — запрет снимут не сразу, а через день после внесения информации в кредитную историю. Такой период охлаждения исключит риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора на кредит и в целом поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости взять кредит.

— Возможна ли ситуация, когда человек установил самозапрет, но банк все равно выдал кредит на его имя?

— Если вдруг такое случится, если кредитор – банк или МФО – заключит договор при наличии запрета, то он не будет вправе требовать от заемщика погашения долга.

— Действительно полезный закон принят! Но почему надо ждать еще целый год, пока он вступит в силу?

— Такая отсрочка нужна, чтобы принять ряд нормативных актов и технологически донастроить портал «Госуслуги». МФЦ тоже необходимо подготовить системы и своих сотрудников к бесперебойному приему заявлений. В результате на Госуслугах заявление о самозапрете можно будет подать с 1 марта 2025 года, а в МФЦ – с 1 сентября 2025 года.

Но здесь я бы хотел рассказать о важном моменте. Еще с октября 2022 года действует указание Банка России, согласно которому можно установить самозапрет на онлайн-кредиты. Если у человека установлен запрет на дистанционные операции, мошенники не смогут оформить на его имя кредит даже если получат доступ к его онлайн-банкингу.

Также можно установить полный запрет или ограничение по сумме онлайн-переводов со своего счета, установить лимит по сумме расходов в день, в месяц и так далее. Лимит денежных трат – это тоже хороший способ обезопасить себя от мошенников. Если у клиента установлено такое ограничение, злоумышленники не смогут увести больше денег, чем установлено по лимиту.  Набор услуг и параметров клиент выбирает самостоятельно, комбинировать можно как угодно.

— А как оформить такой самозапрет?

— Здесь процедура другая. Надо направить заявление в свой банк любым доступным способом – как правило, он прописан в вашем договоре. Это может быть как очный визит в банк, так и дистанционное заявление. Причем если клиент обслуживается сразу в нескольких банках, то установить запрет на онлайн-операции и ограничить их параметры нужно будет отдельно в каждом из них.

— Понятно!.. То есть можно не дожидаться вступления в силу возможности оформить самозапрет через Госуслуги или МФЦ, а сделать это уже сейчас. И что, можно расслабиться?

— Мы рекомендуем соблюдать бдительность даже когда вы установите самозапрет! Следуйте базовым правилам финансовой безопасности.

Главное — никому не раскрывать свои личные данные, в том числе финансовые. Сотрудники банков и правоохранительных органов никогда не требуют немедленно предоставить по телефону персональные данные, банковские реквизиты, информацию по счетам или смс-коды от банка и не просят перевести деньги.

Универсальная рекомендация: если звонит незнакомец и инициирует разговор о деньгах и всем, что с ними связано — выплаты, выигрыш, проблем со счетом, перевод средств и так далее — немедленно прервите разговор! Чем дольше вы разговариваете, тем больше шансов поддаться на уловки злоумышленников. Помните — на все ваши вопросы у обманщиков есть заготовленные ответы.

— По каким признакам можно безошибочно распознать злоумышленника?

— Можно выделить пять основных признаков, по которым можно вычислить злоумышленников:

— На вас выходят сами. Звонит незнакомец, присылает СМС-сообщение, электронное письмо или ссылку в мессенджере. Кем бы он ни представился – сотрудником банка, полиции и так далее – насторожитесь. Раз он стал инициатором контакта, ему что-то от вас нужно. Быстро проверить, тот ли он, за кого себя выдает, не получится. Номер, который высвечивается при входящем вызове, можно подменить, аккаунты или сайты – подделать. Будьте бдительны, никому не верьте на слово.

— С вами говорят о деньгах. Схемы обмана всегда связаны с финансами: вам предлагают перевести все деньги на «безопасный счет», оплатить «страховку для получения кредита» или «очень выгодно» инвестировать сбережения.

— Просят сообщить данные. Если ворам нужны ключи от квартиры, то аферистам – ключ к деньгам на ваших счетах. Таким ключом могут быть конфиденциальные данные вашей карты, включая срок действия и три цифры с ее обратной стороны, логины и пароли к личному кабинету на сайте банка или мобильному приложению, коды из банковских уведомлений. Помните: сотрудник банка никогда не спросит секретные реквизиты карты, ПИН-коды и пароли. Когда банк замечает сомнительный платеж или перевод с вашего счета, с вами связываются лишь для того, чтобы подтвердить или отклонить операцию. Конфиденциальные данные для этого не требуются. Если интересуются ими – будьте уверены, звонят не из банка. Вас точно пытаются обмануть.

— Выводят из равновесия. Мошенники стремятся вызвать сильные эмоции – напугать или обрадовать. Например, сообщают: «Ваш онлайн-банк взломали!», чтобы вы от растерянности выполнили любые просьбы и выдали любую информацию, лишь бы спасти деньги. Либо, наоборот, огорошивают новостью о внезапном выигрыше. Взамен вы должны будете «лишь оплатить небольшой взнос», а для этого — ввести данные банковской карты на сайте. Мошенники создают фишинговые, то есть фальшивые страницы в интернете, с помощью которых воруют данные карт и получают доступ к счетам доверчивых пользователей. Всегда сохраняйте здоровый скептицизм и не торопитесь следовать чужим инструкциям, как бы ни были взволнованы.

— Оказывают давление. Мошенники всегда торопят, чтобы не дать вам времени обдумать ситуацию. Вас принуждают к чему-то, ставят условия: «Сейчас – или будет поздно». Ситуация, в которой вам не дают права выбора и заставляют немедленно действовать, подозрительна. Если чувствуете дискомфорт, сразу прекращайте общение.

Если сомнения о сохранности денег на счете все же возникли, нужно позвонить в свой банк по телефону, указанному на карте или на официальном сайте. Ни в коем случае не обратным звонком на поступивший вам номер телефона! Это тоже может быть преступной схемой.

— А что делать тем, кто уже потерял деньги?

— Бывает так, что человек, потеряв не слишком большую сумму, никуда не обращается. Это неправильно! Нельзя замалчивать такие случаи, ведь преступникам выгодно ваше бездействие. Чем раньше вы заявите на них в уполномоченные органы, тем быстрее их смогут вычислить, тем меньше людей пострадают от их действий. Если вы уже успели оформить кредит или передать деньги обманщикам, обращайтесь в полицию. Перед этим соберите как можно больше документов и информации: договоры, которые вы заключили, квитанции на денежные переводы.

Во всех случаях мошенничества или подозрения на мошенничество, обращайтесь в Банк России – через интернет-приемную на сайте либо по номеру горячей линии: 8-800-300-30-00 и 300 для звонка с мобильных. Звонок бесплатный.