Финансовая грамотность. Что делать, если срочно нужны деньги?

Национальный банк по РБ и газета «Ветеран Башкортостана» продолжают проект «Финансовая грамотность».

Кредиты и займы сроком до одного года стали дешевле. Банк России ограничил предельно возможную сумму задолженности клиентов банков и микрофинансовых организаций (МФО). Изменения в законодательстве уже вступили в силу. Подробнее расскажет управляющий Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Марат Кашапов:

Кредиты и займы сроком до одного года стали дешевле. Подробности рассказывает управляющий Отделением-Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Марат Кашапов.

Предельно возможный долг

Банк России постоянно работает над тем, чтобы кредиты и займы не стали для граждан непосильной ношей.   Чтобы ограничить рост закредитованности населения, с 1 июля 2023 года снижен предельно возможный долг заемщика по потребительским кредитам и займам сроком до одного года. Максимальная ежедневная процентная ставка снизилась с 1% до 0,8%, предельно допустимый размер долга может достигать не 150%, как было раньше, а 130% от полученной суммы кредита. После того, как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекратятся.

ПРИМЕР. При займе в 10 тысяч рублей предельно возможный долг составит 23 тысячи, где 10 тысяч – основной долг и 13 тысяч – начисленные проценты и другие платежи.

Для микрозаймов до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней действуют особые ограничения. Общая сумма процентов и комиссий снижена вдвое и не должна превышать 15%, а не 30%, как было ранее.

Новые лимиты касаются кредитов и займов, выданных с 1 июля.

Как выбрать заем?

Обратитесь в МФО. Займы выдают микрофинансовые организации (МФО). Обычно в них берут небольшие суммы на короткий срок, если случилось что-то непредвиденное. Например, сломалась машина или заболел зуб – и срочно нужны деньги. Получить такие займы можно на сумму не более 30 тысяч рублей сроком до 30 дней. Максимальная ставка – 1% в день. Заем можно оформить как в офисе, так и на сайте.

Проверьте, что это не мошенники. Многие нелегальные кредиторы маскируются под МФО. Обязательно найдите МФО в государственном реестре на сайте банка России (cbr.ru) в разделе «Проверить финансовую организацию». Обратите внимание: в поисковиках Яндекса и Mail.ru сайт МФО должен быть промаркирован синей галочкой.

Уточните проценты. Проценты по краткосрочным займам намного выше ставок по кредитам в банках. Обещают «мгновенный заем под 1%»? Это ставка за один день! За месяц это уже 30% от суммы займа, или 365% годовых. Подумайте, действительно ли вы готовы столько переплачивать? Не забывайте о сроках. Чем быстрее погасите долг, тем меньше будет переплата. Если вы не вернете заем вовремя, придется платить неустойку.

Выясните сумму платежей. С учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги она не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 (сам долг) + проценты, штрафы, пени не более 30 000 (20 000 х 1,5).

Внимательно читайте условия договора. Некоторые МФО обещают беспроцентные займы – например, для новых клиентов. Но, прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом придется платить проценты.

Проверьте полную стоимость займа. Она указана в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице договора. Эта цифра включает не только проценты, но и дополнительные расходы, которые увеличивают размер переплаты: страхование, комиссии за переводы, СМС-оповещения.

Решите, нужны ли вам дополнительные услуги. У вас есть полное право отказаться от дополнительных опций. А кредиторам запрещено самим проставлять отметки в договоре, будто бы вы на эти услуги уже согласились. Что делать, если вы оплатили допуслуги, но теперь сомневаетесь, что они вам нужны? В течение 14 дней после оформления договора подайте заявление кредитору – и вам вернут деньги.

Подумайте: микрозайм или кредит? Кредит – альтернатива микрозайму, но обычно у банков более высокие требования к доходам и кредитной истории заемщика. Возможно, потребуется справка от работодателя или налоговой. Еще один вариант – кредитная карта. Нередко у нее даже есть беспроцентный период – вернете деньги за это время и вам не начислят проценты.

Знайте свои права. Если МФО нарушает ваши права – навязывает услуги, берет лишнюю неустойку или проценты превышают допустимое ограничение, – обращайтесь в интернет-приемную Банка России https://cbr.ru/reception/ или позвоните по тел. 300 или 8 800 300 30-00 (бесплатно для звонков из регионов России).

Подготовила С. Беллендир